„Es gibt enormen Margendruck auf das ‚Trivial Banking‘“

Herr Korbmacher, wie groß ist der Digitalisierungsdruck im Corporate Banking?
Die Digitalisierungsschwelle schwappt in alle Bereiche. Wenn es dadurch Vorteile auf der Kunden- oder auf der Kostenseite gibt – und im Banking gibt es die Vorteile in der Regel auf beiden Seiten –, dann ist der Druck zur Veränderung für die Anbieter gewaltig. Ich glaube nicht an den schnellen Untergang der Bankenwelt. Es gibt aber einen enormen Margendruck auf das „Trivial Banking“ – das sind vor allem Überweisungen und Finanzierungen.

Bringt uns Digitalisierung im Firmenkundengeschäft in Richtung Losgröße 1 oder in Richtung Standardisierung?

Es wird eine Mischung aus beidem sein. Wir sehen bei vielen Produktanbietern im Software-Bereich, dass die Lösungen mit maximalem Customising die teuersten sind. Wer wenig bezahlen will, muss Standard akzeptieren. 

In welche Richtung treiben Fintechs das Geschäft?

Die meisten kommen sowohl von der Kosten- als auch von der Komfortseite, aber sie stellen die Kundenperspektive in den Vordergrund, nicht die Individualisierung. Damit kann man – und das mag man erstaunlicher finden – heute im Corporate Banking noch Mehrwert generieren. Vereinfachung und Standardisierung sind wesentliche Leistungen der Fintechs.

Wie können die Banken sich verteidigen?

Es gibt eine große Treue zur Bank – das Angebot eines Wettbewerbers muss schon deutlich besser sein, um einen Kunden zum Wechsel zu bewegen. Für die nächste Generation gilt das allerdings deutlich weniger, und die technischen und regulativen Möglichkeiten werden die Wechselwilligkeit weiter deutlich erhöhen. Konstanz im Personal ist auch immer noch extrem wichtig, und die Banken müssen den Leuten vor Ort wieder mehr Bedeutung verleihen. Früher hat man als Firmenkunde vom regionalen Bankenchef eine Entscheidung bekommen – das ist schon seit einiger Zeit vorbei. Damit ist ein Stück Bindung verloren gegangen, die man technisch zurückholen kann. Es ist heute möglich, dass der Firmenkundenbetreuer sich schon während des Termins ein Go erhält und damit wie der Entscheidungsträger aussieht. Das hilft im Mittelstandsgeschäft.

Wie verändert die erzwungene Transparenz durch PSD2 das Spiel?

PSD2 ist schon eine echte Revolution. Man kann damit ein Angebot von Bank B annehmen und Kunde der Bank A bleiben. Das verändert das Banking gewaltig – die Banken werden künftig Transaktionen abwickeln müssen, bei denen sie nicht an der gesamten Wertschöpfung partizipieren. Das kann nur mit einer höchst performanten Technologie funktionieren. Auch das Thema KYC verhindert die Zusammenarbeit mit der Bank B nicht, weil das Geld ja von einem bereits geprüften Konto kommt. Und es ermöglicht natürlich auch den Fintechs, mit einer schlanken Struktur direkt in eine tiefe Kundenbeziehung einzusteigen, weil sie sich fundierte eigene Meinungen bilden können.

Welche Rolle werden Plattformen spielen?

Plattform brauchen immer eine kritische Masse. Manchmal wechseln Marktführer einfach auf eine neue Technik und bauen dann eine Plattform. In der Blockchain-Technologie sehen wir ja, dass die Banken in verschiedenen Konsortien an unterschiedlichen Themen arbeiten, weil sie erkannt haben, dass man nur gemeinsam den Markterfolg erreichen kann. Für Fintechs ist das nicht leicht.

Die meisten Fintechs haben internationale Ambitionen. Werden wir internationale oder nationale Spieler haben?

Es wird auf jeden Fall hier lokale Player geben. Der deutsche Markt ist groß genug für eigene Fintechs und für Innovation, aber er ist kein Markt für Frühstarter. Da wir es im Banking aber im Kern mit reguliertem Geschäft zu tun haben, ist das kein so großes Problem wie in anderen Bereichen. Was zum Beispiel in den USA funktioniert, lässt sich zumeist nicht direkt auf Deutschland übertragen. Auch in Europa haben wir zwar dasselbe Dach und auch grundsätzlich dieselbe Regulierung, die Überleitung in nationale Normen führt aber doch immer wieder zu großen Unterschieden.

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